연금저축 vs IRP, 어디에 넣어야 유리할까? 절세와 수익률 비교 정리

 

 

연금저축 vs IRP, 어디에 넣어야 유리할까? 절세와 수익률 비교 정리

연금저축과IRP

연금저축과 IRP(퇴직연금)는 모두 노후 준비의 핵심 수단이지만, 두 상품의 구조와 절세 효과에는 분명한 차이가 있습니다. 많은 분들이 어느 쪽이 더 유리한지 고민하시죠?

 

이번 글에서는 그 차이를 실제 세금 혜택과 수익률 관점에서 쉽게 정리해드리겠습니다. 이 글을 보시면 본인 상황에 맞는 최적의 선택을 하실 수 있습니다.

연금저축과 IRP의 기본 구조

IRP(개인형 퇴직연금)는 퇴직금을 보관하고 세금 혜택을 동시에 누릴 수 있는 제도입니다. 퇴직소득세를 이연할 수 있고, 추가 납입분에 대해 연말정산 시 세액공제를 받을 수 있습니다. 반면, 연금저축은 근로자뿐 아니라 자영업자, 프리랜서도 가입할 수 있는 개인연금 상품으로, 소득이 있는 누구에게나 열려 있습니다.

두 상품 모두 ‘55세 이후 연금 형태로 수령하면 낮은 세율(3~5%) 적용’이라는 공통점이 있지만, 납입 한도, 세액공제율, 상품 구성 측면에서 차이가 있습니다.

연금저축과 IRP

세액공제 한도 및 절세 구조 비교

연금저축과 IRP는 세액공제 한도가 다르며, 두 상품을 함께 운용하면 더 큰 절세 효과를 누릴 수 있습니다.

구분	세액공제 한도	세액공제율	가입 대상
연금저축	400만 원	13.2% ~ 16.5%	근로자, 자영업자, 프리랜서
IRP	700만 원	13.2% ~ 16.5%	근로자 중심, 누구나 가능
합산 운용 시	900만 원	13.2% ~ 16.5%	두 계좌 동시 납입 가능

즉, 연금저축 400만 원 + IRP 500만 원을 납입하면 연간 최대 148만 5000원까지 세액공제를 받을 수 있습니다.

수익률 측면에서의 차이

연금저축은 주로 펀드, 보험, 신탁 등으로 구성되며, IRP는 예금, 채권, ETF, 펀드 등 다양한 자산에 분산 투자할 수 있습니다. 즉, IRP는 조금 더 자유도가 높고, 투자형 상품을 선택할 수 있는 폭이 넓습니다.

하지만 수익률이 높은 상품일수록 원금 손실 위험이 있으므로 IRP 안에서도 안정형(예금)과 성장형(ETF, 펀드)을 7:3 정도로 병행하는 것이 이상적입니다.

납입 및 수령 시기 전략

• 연금저축은 월 33만 원씩 꾸준히 납입해도 연간 한도(400만 원)를 채울 수 있습니다.
• IRP는 보너스나 연말정산 시즌에 일시납을 통해 한도를 채우는 전략이 효율적입니다.
• 두 상품 모두 55세 이후 연금 수령 시 낮은 세율(3~5%) 적용.

결론 및 추천 조합

연금저축과 IRP를 함께 운용하면 세금 혜택과 안정성을 동시에 확보할 수 있습니다. IRP만으로는 한도가 아쉽고, 연금저축만으로는 운용 폭이 좁습니다. 따라서 연금저축 400만 원 + IRP 500만 원 조합이 가장 효율적입니다.

자금 여유가 있다면 연금저축은 펀드 중심, IRP는 안정형으로 구성해 수익과 안전을 동시에 잡는 것이 좋습니다.

IRP 세액공제 꿀팁 보기

자주 묻는 질문

Q1. 연금저축과 IRP는 둘 다 만들어도 되나요?
A1. 네, 가능합니다. 두 계좌를 함께 운영하면 세액공제 혜택이 더 커집니다.

 

연금저축과IRP

Q2. 소득이 없으면 세액공제를 받을 수 있나요?
A2. 소득이 없는 경우 세액공제는 불가능하지만, 연금 수령 시 낮은 세율 혜택은 동일하게 적용됩니다.

 

Q3. IRP에 ETF를 넣어도 세금이 붙지 않나요?
A3. IRP 계좌 내 수익은 과세이연이 되며, 실제 인출 시점에만 연금소득세(3~5%)가 부과됩니다.

 

<참고 글>

 

 

2025.11.10 - [50-60대 노후준비] - 50대 재테크 핵심 정리, 퇴직 후에도 월급처럼 돈이 들어오는 법

2025.11.10 - [50-60대 노후준비] - 50대 재테크 국민연금 수령액 계산법과 조기수령 연기수령 비교

2025.11.11 - [50-60대 노후준비] - 50대 재테크 IRP 계좌 세액공제 꿀팁