연금 시뮬레이션 계산기｜내 노후연금 예상금액 계산하기

연금 시뮬레이션 계산기｜내 노후연금 예상금액 계산하기

 

1. 연금 시뮬레이션이 필요한 이유

50대 이상에게 연금은 단순한 저축이 아닌 ‘생활자금의 근간’입니다. 하지만 실제로 자신이 몇 년 후에 얼마를 받을지 구체적으로 알고 있는 사람은 많지 않습니다. 그런 면에서 연금 시뮬레이션은 이런 불확실성을 줄여주는 도구입니다.

▶ 연금 시뮬레이션 계산기 활용하기 (가장 하단)

연금시뮬레이션계산기

 

가장 하단의 국민연금, IRP, 연금저축의 납입액과 수익률을 입력하면 예상 연금 수령액을 자동으로 확인할 수 있습니다.

 

예를 들어 국민연금 예상 수령액이 월 120만 원이라면, 추가로 IRP와 연금저축을 통해 월 180만 원을 더 만들어 총 300만 원 수준의 현금흐름을 설계할 수 있습니다. 이처럼 계산기를 활용하면 지금의 납입액과 수익률을 기반으로 ‘나의 노후 현금흐름’을 시각화할 수 있습니다.

2. 연금 시뮬레이션 계산 방식

연금 시뮬레이션은 기본적으로 아래의 계산 논리를 따릅니다.

예상 연금자산 = (월 납입금 × 적립개월수) × (1 + 평균 수익률)^기간 → 예상 수령액 = 연금자산 ÷ 수령기간(개월)

 

예를 들어 월 30만 원을 20년간, 평균 수익률 4%로 운용할 경우 적립금은 약 1억 천만 원, 월 수령액은 약 45만 원(20년 수령 기준)으로 예상됩니다. 여기에 국민연금이 월 110만 원이라면 총 155만 원의 연금이 가능합니다.

3. IRP와 연금저축의 세금 혜택

IRP(개인형 퇴직연금)와 연금저축은 단순히 연금액을 늘리는 수단이 아닙니다. 이 두 가지 계좌는 ‘세액공제 혜택’을 통해 납입 시점부터 절세 효과를 누릴 수 있습니다. 연말정산 시 최대 900만 원 한도(IRP 포함)까지 세액공제가 가능하며, 수익에 대한 과세는 연금 수령 시점으로 이연됩니다.

 

즉, 납입 단계에서 세금 절감 + 운용 중 복리효과 + 수령 단계의 분리과세라는 3중 혜택을 누릴 수 있습니다. 연금 시뮬레이션에서는 이런 요소까지 고려해 실제 세후 연금 수령액을 확인할 수 있도록 설계됩니다.

 

그런데 만약 소득이 적거나, 따로 세액공제를 받을 형편이 안 되신다면, 세액공제를 받지 않으셔도 됩니다. 세액공제를 받지 않은 대신, 연금을 받으실 때, 따로 세금을 내지 않아도 되는 장점이 있으니까요. 위에 빨간색으로 표시한 대로 <수익에 대한 과세는 연금 수령 시점으로 이연>될뿐, 언젠가는 과세대상이 되는데, 만약 세액공제를 못 받으셨다면 나중에 세금을 내지 않아도 되는 것입니다. 세액공제를 못 받는다고 메리트가 없는 저축이라 생각하지 마시고, 여유가 있으실 때 조금씩이라도 납부하셔서 노후에 연금으로 받으시기 바랍니다.

4. 나에게 맞는 연금 포트폴리오 구성법

시뮬레이션을 할 때 중요한 건 단순히 금액이 아니라 ‘구조’입니다. 예를 들어 50대 부부의 경우,

• 국민연금: 120만 원
• 연금저축 + IRP: 100만 원
• ISA에서 발생하는 이자/배당: 30만 원
• 퇴직금 연금화: 50만 원

이렇게 구성하면 월 300만 원의 안정적인 현금흐름을 확보할 수 있습니다. 연금 시뮬레이션 계산기를 통해 이 구조를 직접 시각화하면 ‘내가 노후에 부족한 금액이 얼마인지’가 명확하게 드러납니다.

5. 연금 시뮬레이션 활용 팁

- 국민연금 공단 사이트에서 예상 연금액을 먼저 확인하세요. - IRP/연금저축의 수익률은 연평균 3~5% 수준으로 입력하면 현실적입니다. - 부부는 각자 계좌를 시뮬레이션해 합산 금액을 확인하세요. - 연금 수령 시점(55세, 60세, 65세 등)에 따라 세금이 달라집니다. 아래 내 연금 시뮬레이션 계산기로 예상금액을 조회해보세요.

 

내 연금 시뮬레이션 계산기

연금저축 / IRP 입력

월 납입금액 (원) 운용기간 (년) 평균 수익률 (%) 수령기간 (년)

 

국민연금 예상 수령액

국민연금 예상 수령액을 입력하거나, 국민연금공단 예측 서비스에서 확인할 수 있습니다.

예상 월 수령액 (원)

총 예상 월 연금 수령액

 

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